रिसर्च डेस्क: भारतीय कार्ड बाजार में रुपे की बाजार हिस्सेदारी वर्ष प्रतिवर्ष बढ़ते जा रहा है। कैसे एक देशी भुगतान सिस्टम ने अंतर्राष्ट्रीय कार्ड नेटवर्क में वर्चस्व रखने वाली कंपनियों की जड़ों को हिला कर रख दिया।जानिए रुपए कार्ड का इतिहास।
रुपए कार्ड का बाजार में हिस्सेदारी।
2013 – 0.6%
2017 – 15%
2022 – 60%
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मात्र 10 साल पुराना कार्ड नेटवर्क ने छुड़ाए पसीने
कैसे एक 10 साल पुराना घरेलू कार्ड नेटवर्क वीज़ा और मास्टरकार्ड जैसे बाज़ार के वैश्विक कार्ड को कड़ी टक्कर दे रहा है। रुपे कार्ड लॉन्च होने से पहले भारतीय बैंकों को अंतर्राष्ट्रीय कार्ड नेटवर्क (मास्टरकार्ड, वीज़ा) को उच्च शुल्क का भुगतान करना पड़ता था।चूंकि कोई घरेलू पेमेंट सिस्टम नहीं था, यह भी एक सुरक्षा मुद्दा था।
भारतीय भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र पश्चिमी प्रतिबंधों के प्रति संवेदनशील था। घरेलू कार्ड भुगतान सिस्टम की उपलब्धता नही होने के कारण आरबीआई को अपने भुगतान विजन 2009-12 में भारत में एक स्वदेशी डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र बनाने के लिए मजबूर किया।एनपीसीआई द्वारा वर्षों की योजना के बाद, 2012 में रुपे को घरेलू कार्ड भुगतान नेटवर्क के रूप में लॉन्च किया गया था।लेकिन इस देशी भुगतान सिस्टम ने सिर्फ एक दशक में अपने वैश्विक साथियों को कैसे पछाड़ दिया?
प्रधान मंत्री जन धन योजना रुपए कार्ड के लिए वरदान
2011 में, भारतीय आबादी के करीब 50% (557 मिलियन) के पास ₹3-5 हजार के बीच न्यूनतम बैलेंस रखने के कारण बैंक खाता नहीं था,क्योंकि असंगठित क्षेत्र के कामगार और आम आदमी के दायरे में नहीं था।न्यूनतम राशि को अपने खाते में मेंटेन करके रखना।इस समस्या के समाधान के लिए सरकार ने 2014 में जन धन योजना की शुरुआत की, जिसके माध्यम से सरकार ने अपने नए खाताधारकों को RuPay डेबिट कार्ड जारी किए।
दिसंबर 2021 तक, कुल 44.23 करोड़ बैंक खाते खोले गए, और प्रधानमंत्री जन धन योजना के तहत 31 करोड़ रुपे डेबिट कार्ड जारी किए गए।इस योजना ने रुपे को भारत की बैंक रहित आबादी तक पहुंचने के लिए अत्यधिक प्रोत्साहन दिया।2020 में, वित्त मंत्री ने निर्देश दिया कि RuPay को PSU बैंकों द्वारा प्रचारित किया जाने वाला एकमात्र कार्ड होना चाहिए, जिसके कारण अकेले 2020 में कुल 258 मिलियन RuPay डेबिट कार्ड जारी किए गए।
मास्टरकार्ड और वीज़ा जैसे अंतर्राष्ट्रीय नेटवर्क
मास्टरकार्ड और वीज़ा जैसे अंतर्राष्ट्रीय नेटवर्क को भारतीय बैंकों को त्रैमासिक सदस्यता शुल्क का भुगतान करना पड़ता था।लेकिन RuPay कार्ड की परिचालन लागत कम थी,इसलिए ऐसा कोई शुल्क बैंकों को नहीं देना पड़ा था।इसलिए बैंकों ने अपनी कम लागत के कारण RuPay कार्ड को चुना।
2020 में, सरकार ने RuPay डेबिट कार्ड और UPI पर सभी मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) शुल्कों को समाप्त कर दिया। जिसका अर्थ था कि इन नेटवर्क पर लेनदेन के लिए व्यापारियों से कोई शुल्क नहीं लगाया जा सकता है। इसके साथ ही, सभी भारतीय कंपनियों जिनका वार्षिक कारोबार ₹50 करोड़ से अधिक था उनको अपने ग्राहकों के लिए भुगतान विकल्प के रूप में रूपे कार्ड की पेशकश करना था।
एक तिहाई अंतरराष्ट्रीय स्तर पर खरीदारी
777 मिलियन भारतीय ऑनलाइन उपभोक्ताओं में से एक तिहाई अंतरराष्ट्रीय स्तर पर खरीदारी करते हैं, और इनमें से आधे लेनदेन अमेरिका और चीन के साथ होते हैं।अपने ग्राहकों की संख्या बढ़ाने तथा अंतरराष्ट्रीय स्वीकार्यता बढ़ाने के लिए रुपे ने शुरुआत में यूएस की डिस्कवर फाइनेंशियल सर्विसेज (डीएसएफ), जापान क्रेडिट ब्यूरो (जेसीबी) और यूनियन पे ऑफ चाइना के साथ भागीदारी की,और अब इसे 200 से अधिक देशों में स्वीकार किया जाने लगा है!
ग्लोबल बाजार में पहुंच बढ़ाना।
वास्तव में हाल ही में, एनपीसीआई ने रुपे और यूपीआई की स्वीकृति के लिए फ्रांस के साथ एक समझौता ज्ञापन पर हस्ताक्षर किए।चूंकि मास्टरकार्ड अंतरराष्ट्रीय स्तर पर डेटा संग्रहीत कर रहा था, इससे डेटा डकैती का खतरा बढ़ गया। यह भुगतान प्रणाली डेटा के भंडारण पर आरबीआई के निर्देशों का अनुपालन नहीं कर रहा था इसलिए बैंकों ने अपना भुगतान सिस्टम रुपे और वीज़ा कार्डों को स्थानांतरित कर दिया।
हालांकि मास्टर कार्ड ने बाजार में फिर से प्रवेश किया है लेकिन इसने बहुमूल्य योगदान खो दी है।रुपे ने किसानों की बेहतरी के लिए किसान क्रेडिट कार्ड और पनग्रेन जैसी पहल की शुरुआत की है, और अन्य नेटवर्क के विपरीत, रुपे ने छोटे, सहकारी और ग्रामीण बैंकों को शामिल किया है, जो अन्य नेटवर्क नहीं करते हैं।
अगला पड़ाव रुपे कार्ड का क्रेडिट कार्ड सेगमेंट में हिस्सेदारी बढ़ाना
भारतीय डेबिट कार्ड बाजार में रुपे की प्रभावशाली वृद्धि के बावजूद, यह 20% से कम बाजार हिस्सेदारी के साथ क्रेडिट कार्ड स्पेस में पीछे है। क्रेडिट कार्ड सेगमेंट अगले कुछ वर्षों में 3 गुना बढ़ने के लिए तैयार है।क्रेडिट कार्ड लेनदेन का मूल्य बैंकों के लिए डेबिट कार्ड लेनदेन की तुलना में बहुत अधिक और अधिक आकर्षक है, इसका मुख्य कारण है उच्च शुल्क और इनकम टैक्स। इस प्रकार, क्रेडिट कार्ड सेगमेंट में वीज़ा और मास्टरकार्ड का रुपे पर भारी है।
अंतरराष्ट्रीय नेटवर्क पहुंच, अतिरिक्त लाभ और बेहतर भुगतान अनुभव के कारण उन्हें ग्राहकों द्वारा पसंद किया जाता है। चूंकि देश के शीर्ष 1-2% ($ 11 बिलियन) का खर्च डेबिट कार्ड उपयोगकर्ताओं की तुलना में 50% अधिक है, इसलिए यह रुपे के लिए आकर्षक क्रेडिट कार्ड सेगमेंट में सेंध लगाना मुश्किल होगा। हालाँकि, RuPay धीरे-धीरे प्रीमियम ग्राहक खंड में विस्तार कर रहा है और अंतर्राष्ट्रीयकरण पर भी ध्यान केंद्रित कर रहा है।
अपनी स्थापना के बाद से, रूपे ने 2020 तक लगभग 1,158 बैंकों द्वारा लगभग 603.6 मिलियन कार्ड जारी किए हैं और तेजी से विस्तार किया है!रुपे वित्तीय समावेशन के लिए सिर्फ एक उपकरण होने के बजाय, सबसे तेजी से बढ़ती उन देशों की अर्थव्यवस्थाओं में से एक देश में एक अग्रणी कार्ड भुगतान नेटवर्क प्रणाली बन गया है।
